Cartao Consignado CLT: Como Funciona o Crédito do Trabalhador

O programa Crédito do Trabalhador, lançado pelo governo federal em março de 2025, trouxe uma novidade importante para os mais de 46 milhoes de trabalhadores CLT no Brasil: a possibilidade de contratar crédito consignado com desconto em folha de pagamento, incluindo o cartão de crédito consignado. Até então, essa modalidade era restrita a servidores públicos e aposentados do INSS.

Se você é trabalhador formal e quer entender como funciona essa nova opção, quais bancos oferecem, quais os limites e se realmente vale a pena, este guia traz tudo o que você precisa saber. Para quem já conhece o consignado INSS, explicamos também as principais diferenças.

O Que é o Crédito do Trabalhador

O Crédito do Trabalhador é um programa do governo federal que estende o crédito consignado para trabalhadores CLT do setor privado. Antes dele, apenas servidores públicos, militares, aposentados e pensionistas do INSS tinham acesso a empréstimos com desconto em folha.

O programa funciona através da plataforma e-Consignado, integrada à Carteira de Trabalho Digital. O trabalhador pode:

Contratar empréstimo pessoal consignado
Solicitar cartão de crédito consignado com taxas reduzidas
Usar até 10% do saldo do FGTS + 100% da multa rescisória como garantia

A grande vantagem é o custo: como o desconto é automático na folha de pagamento, o risco de inadimplência é muito menor para o banco, o que se traduz em taxas de juros significativamente mais baixas que as de cartões tradicionais.

Como Funciona o Cartão Consignado CLT

O cartão consignado CLT segue a mesma lógica do cartão consignado INSS, adaptado para trabalhadores formais:

Limite e margem consignável

A margem consignável para cartão de crédito é de até 5% do salário líquido (dentro do teto geral de 35% para todas as modalidades consignáveis)
Esse percentual é reservado para o pagamento mínimo da fatura do cartão
O limite de crédito do cartão pode ser superior ao valor da margem, já que apenas o mínimo é descontado em folha

Exemplo prático: um trabalhador com salário líquido de R$ 3.000 tem margem de R$ 150 para o cartão consignado. Com essa margem, o banco pode conceder um limite de R$ 1.500 a R$ 3.000, dependendo da política interna de crédito.

Desconto automático em folha

O valor mínimo da fatura é descontado diretamente do salário antes que o trabalhador receba. Isso significa:

Menor risco de esquecimento ou atraso
Impossibilidade de pagar menos que o mínimo
Redução drástica da chance de cair no crédito rotativo

Taxas de juros

As taxas do cartão consignado CLT são regulamentadas e significativamente menores:

Modalidade	Taxa mensal média	Taxa anual equivalente
Cartão tradicional (rotativo)	14-15%	Acima de 400%
Cartão consignado CLT	3,0-3,5%	42-51%
Cartão consignado INSS	2,7-3,2%	38-46%

Mesmo sendo menores que o rotativo comum, as taxas do consignado CLT ainda sao significativas. A recomendação é sempre pagar a fatura integral e usar o consignado como rede de seguranca, nao como hábito. Para entender melhor os custos, consulte nosso tutorial de cálculo do custo efetivo.

Quem Pode Solicitar

Para ter direito ao cartão consignado CLT, você precisa atender a todos estes requisitos:

Vínculo CLT ativo: ter carteira assinada com emprego formal vigente
Margem disponível: não ter comprometido toda a margem consignável de 35% com outros empréstimos
Empresa cadastrada: seu empregador precisa estar registrado na plataforma e-Consignado
Autorização digital: você deve autorizar o desconto via Carteira de Trabalho Digital
Conta bancária ativa: ter conta no banco onde vai solicitar o cartão

Como verificar sua margem disponível

Para consultar quanto da sua margem está livre:

Acesse o app Carteira de Trabalho Digital
Vá em “Crédito do Trabalhador” ou “e-Consignado”
Consulte sua margem total e quanto já está comprometido
O valor disponível para cartão consignado aparece separadamente

Você também pode verificar seus vínculos e eventuais pendências financeiras pelo Registrato do Banco Central.

Diferenças Entre Consignado CLT e INSS

Se você conhece o cartão consignado INSS, estas são as principais diferenças:

Garantia adicional do FGTS

O consignado CLT tem uma camada extra de seguranca: em caso de demissão sem justa causa, o banco pode usar até 10% do saldo do FGTS do trabalhador mais 100% da multa rescisória de 40% para quitar o saldo devedor. Isso reduz o risco para o banco e permite taxas mais competitivas.

Estabilidade do desconto

No INSS, o benefício é vitalício (enquanto o aposentado viver), dando mais previsibilidade ao banco. No CLT, o trabalhador pode ser demitido, o que representa risco adicional. Por isso, as taxas do CLT costumam ser ligeiramente superiores às do INSS.

Portabilidade

Assim como no consignado INSS, o trabalhador CLT pode fazer portabilidade do consignado para outra instituição que ofereça condições melhores. Isso é um direito garantido pelo Banco Central.

Quais Bancos Oferecem o Cartão Consignado CLT

Os principais bancos que já operam com cartão consignado CLT incluem:

Banco do Brasil: através do Ourocard Consignado
Caixa Econômica: via cartão Caixa Simples Consignado
Bradesco: cartão consignado para CLT via plataforma digital
Itaú: consignado privado integrado ao e-Consignado
BMG: tradicionalmente forte em consignado, expandiu para CLT
Cetelem/BNP Paribas: especialista em consignado
Olé Consignado: braço do Santander para consignado

A lista de instituições habilitadas cresce constantemente. Consulte a plataforma e-Consignado na Carteira de Trabalho Digital para ver todas as opções disponíveis para sua empresa.

Vantagens e Desvantagens

Vantagens

Taxas muito menores: economia de até 90% nos juros comparado ao rotativo tradicional
Aprovação facilitada: o desconto em folha reduz o risco, facilitando a análise de crédito
Sem atraso: desconto automático evita esquecimento e juros por atraso
Acessível para score baixo: por ter garantia salarial, aceita scores mais baixos
FGTS como garantia: proteção adicional em caso de demissão

Desvantagens

Comprometimento salarial fixo: o desconto acontece todo mês, reduzindo o salário líquido
Risco de superendividamento: pode levar a comprometer toda a margem consignável
Dependência do empregador: a empresa precisa estar cadastrada no e-Consignado
Perda em caso de demissão: FGTS pode ser usado para quitar dívida em vez de servir como reserva
Menos benefícios: cartões consignados geralmente são básicos, sem cashback, milhas ou sala VIP

Cuidados Importantes

O cartão consignado CLT pode ser uma excelente ferramenta financeira, mas exige atenção:

Nao comprometa toda a margem

O limite de 35% existe para proteger o trabalhador. Usar toda a margem com consignado (empréstimo + cartão) pode deixar você sem folga financeira para imprevistos. Especialistas recomendam comprometer no máximo 20% do salário com consignados.

Cuidado com golpes

Com a popularidade do programa, golpes envolvendo o Crédito do Trabalhador têm aumentado. Fique atento:

Nunca forneça dados pessoais por telefone ou WhatsApp para “ofertas” de consignado
A contratação oficial é feita apenas pela Carteira de Trabalho Digital ou diretamente no banco
Desconfie de intermediários que cobram taxa para “liberar” o consignado
Consulte nosso guia de proteção contra fraudes digitais

Avalie alternativas

Antes de contratar o consignado CLT, compare com outras opções:

Se você tem bom score, pode conseguir cartões sem anuidade com benefícios melhores
Se precisa de crédito emergencial, avalie se o Pix parcelado ou a antecipação de parcelas não seriam mais vantajosos
Se busca reconstruir crédito, um cartão com limite garantido pode ser melhor opção

Passo a Passo para Contratar

Baixe ou atualize o app Carteira de Trabalho Digital
Acesse a seção “Crédito do Trabalhador” / “e-Consignado”
Verifique se sua empresa está cadastrada
Consulte sua margem consignável disponível
Compare as ofertas das instituições habilitadas
Selecione o cartão consignado e autorize o desconto em folha
Aguarde a aprovação e o envio do cartão (físico ou virtual)

Se a sua empresa ainda não está cadastrada, converse com o RH ou o departamento pessoal para solicitar a adesão à plataforma e-Consignado.

Para quem teve um cartão cancelado recentemente e busca alternativas, o consignado CLT pode ser uma boa opção — confira também nosso guia sobre como reativar um cartão cancelado.

Aviso: Este conteúdo não constitui aconselhamento financeiro. Consulte um profissional qualificado antes de tomar decisões de investimento. As condições do cartão consignado CLT variam por instituição financeira e estão sujeitas à margem consignável disponível e cadastro do empregador.