CET do Cartão de Crédito: O Que É e Como Comparar em 2026

Resposta rápida: o CET (Custo Efetivo Total) é a taxa anual que mostra o custo real de uma operação de crédito no cartão, somando juros, tarifas, IOF e seguros obrigatórios. Ele vale para o rotativo, o parcelamento de fatura, o saque e o empréstimo ofertado no app — não para a compra parcelada sem juros na loja. O emissor é obrigado a informar o CET antes da contratação. Para comparar propostas, compare sempre o CET, nunca apenas a taxa de juros nominal ou o valor da parcela.

Quando o aplicativo do cartão oferece parcelar a fatura ou contratar um empréstimo, o número que decide se a operação é cara ou barata não é o valor da parcela e nem a taxa de juros do anúncio. É o CET. Duas propostas com a mesma taxa nominal podem ter custos totais completamente diferentes por causa de tarifas, IOF e seguros embutidos.

Este guia explica o que o CET mede, onde encontrá-lo no cartão e como usá-lo para comparar operações sem cair em armadilhas. O conteúdo é educativo e não constitui aconselhamento financeiro; as condições variam por emissor e por produto.

O que o CET mede (e o que ele não mede)

O CET converte todos os custos obrigatórios da operação de crédito em uma única taxa anual equivalente. Isso permite comparar produtos diferentes — rotativo, parcelamento, saque, empréstimo pessoal — em igualdade de condições.

O detalhe da anuidade importa: o CET mede o custo da operação de crédito, não o custo global de manter o cartão. Um parcelamento pode ter CET competitivo e ainda assim o cartão ser caro por causa da anuidade. Ao avaliar o produto completo, some os dois custos.

Onde encontrar o CET no cartão

A divulgação do CET em operações de crédito para pessoas físicas é obrigatória desde a Resolução CMN nº 3.517/2007. Na prática do cartão, o CET aparece em quatro lugares:

1. Oferta de parcelamento da fatura. Ao simular o parcelamento no aplicativo, o emissor deve apresentar o CET da operação, além da taxa mensal e do valor total. Não aceite a oferta se só o valor da parcela estiver visível.
2. Oferta de empréstimo ou antecipação. Produtos como empréstimo com débito na fatura e antecipação de parcelas devem informar o CET antes da contratação.
3. Contrato e comprovante da operação. O CET contratado deve constar da documentação. Guarde o comprovante com o número.
4. Rotativo e saque. As condições, inclusive custos, devem estar claras nas informações do produto; a fatura padronizada ampliou a transparência sobre juros e custo mínimo da fatura.

Se o CET não aparecer, peça por escrito antes de contratar. Recusa em informar é motivo para reclamação, como seção adiante.

CET por tipo de operação no cartão

O cartão concentra várias operações de crédito com custos muito diferentes. Usar o CET deixa a hierarquia visível:

Duas leituras honestas dessa tabela: primeiro, o pagamento mínimo não livra do rotativo — ele mantém o saldo girando, e é aí que a CET alta cobra seu preço. Segundo, parcelar a fatura pode ser uma saída mais barata que o rotativo puro, mas continua sendo crédito contratado: o número que comprova isso é a comparação entre os dois CETs, não a sensação de parcela menor.

Como comparar duas propostas usando o CET

Siga esta ordem antes de aceitar qualquer crédito no cartão:

1. Peça o CET anual por escrito de cada proposta, antes de contratar.
2. Confira a base. Compare anual com anual e mensal com mensal; não misture as bases.
3. Confirme o que está incluído — tarifas, IOF, seguro obrigatório.
4. Calcule o custo em reais. Multiplique a parcela pelo número de meses e subtraia o valor recebido ou financiado.
5. Compare com o mercado usando as estatísticas de taxas publicadas pelo Banco Central.
6. Só então decida — e prefira sempre o caminho com menor custo total, não a menor parcela.

Lembre-se de que parcela menor geralmente significa prazo maior e custo total maior. O CET existe exatamente para impedir que a comparação seja enganosa.

Erros comuns ao ler o CET

• Comparar taxa nominal em vez de CET. A taxa mensal de 3% não diz nada sobre tarifas e seguros embutidos.
• Achar que o CET é o juros que “vai pagar por cima”. O CET já inclui o juros; é a síntese, não um adicional.
• Ignorar o efeito dos juros compostos. No rotativo, o saldo rola mês a mês; o custo efetivo cresce de forma composta, como explica o guia de juros compostos.
• Usar o CET do parcelamento como desculpa para parcelar tudo. CET menor que o rotativo não significa crédito barato.
• Esquecer a anuidade. O CET da operação não mede o custo de manter o cartão.
• Assinar sem o CET no comprovante. Sem registro, a comparação futura e a reclamação ficam difíceis.

Checklist antes de contratar crédito no cartão

• Recebi o CET anual por escrito antes de aceitar?
• Comparei CET com CET, na mesma base temporal?
• Confirmei quais tarifas, IOF e seguros entram no cálculo?
• Calculei o custo total em reais (parcela × meses)?
• Comparei com a média de mercado das estatísticas do BCB?
• Verifiquei se há alternativa mais barata (ex.: parcelar a fatura em vez de girar no rotativo)?
• Guardei o comprovante da operação com o CET informado?

Se o banco não informar o CET

A regra vale para toda instituição autorizada, inclusive emissores de cartão e financeiras. Se o CET estiver oculto, inconsistente ou recusado:

1. Não contrate a operação.
2. Registre protocolo no atendimento e peça o CET por escrito.
3. Sem solução, acione a ouvidoria da instituição.
4. Persistindo, registre reclamação no Consumidor.gov.br, procure o Procon ou registre contato no Banco Central, que supervisiona as instituições e divulga as estatísticas de taxas do mercado.

O Código de Defesa do Consumidor garante informação adequada e clara sobre produtos e serviços — ver direitos do consumidor no cartão. O roteiro completo de canais está no guia de como reclamar do banco.

Perguntas frequentes

O que é o CET do cartão de crédito?

O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa anual que resume todo o custo de uma operação de crédito: juros, tarifas, IOF e seguros obrigatórios. No cartão, ele aparece nas operações de crédito pagas, como rotativo, parcelamento de fatura, saque e empréstimo ofertado no app. É o número certo para comparar propostas, porque dois produtos com a mesma taxa de juros nominal podem ter CETs muito diferentes.

Onde encontro o CET do meu cartão?

O emissor deve informar o CET antes da contratação. Na prática, ele aparece na oferta de parcelamento e de empréstimo dentro do aplicativo, no contrato e na documentação da operação. A fatura padronizada também trouxe mais transparência às condições do cartão. Se o valor não estiver visível, exija o CET por escrito antes de aceitar qualquer crédito.

CET e taxa de juros são a mesma coisa?

Não. A taxa de juros nominal mede apenas os juros da operação; o CET soma juros, tarifas, IOF e seguros exigidos na contratação, convertidos em uma taxa anual única. Por isso o CET é maior que a taxa nominal e é a base correta de comparação entre propostas. Compare sempre taxas na mesma base, mensal com mensal e anual com anual.

Por que o CET do rotativo do cartão é tão alto?

O crédito rotativo figura, historicamente, entre as modalidades mais caras do sistema financeiro brasileiro segundo as estatísticas do Banco Central. A taxa nominal mensal alta, somada a tarifas e encargos e composta mês a mês, produz CETs anuais muito elevados. O rotativo deve ser usado como ponte curta, com plano de pagamento definido, nunca como crédito permanente.

A anuidade do cartão entra no CET?

O CET mede o custo da operação de crédito contratada, e não o custo global do produto cartão. A anuidade é tarifa do cartão em si e, por isso, não necessariamente aparece no CET de um parcelamento específico. Ao comparar cartões inteiros, considere anuidade e CET juntos: o custo total de usar o produto é a soma dos dois.

O banco é obrigado a informar o CET? E se não informar?

Sim. A divulgação do CET em operações de crédito para pessoas físicas é obrigatória desde a Resolução CMN nº 3.517/2007, e a regra vale para bancos, financeiras e emissores de cartão. Se a instituição recusar ou dificultar o acesso ao CET, não contrate, registre protocolo, acione a ouvidoria e, persistindo o problema, reclame no Consumidor.gov.br, no Procon ou no Banco Central.