SPC e Serasa

SPC Brasil e Serasa são os dois principais birôs de crédito do Brasil — empresas especializadas em coletar, organizar e fornecer informações sobre o histórico financeiro de consumidores e empresas. São consultados por bancos, lojas, financeiras, imobiliárias e demais credores na hora de avaliar o risco de conceder crédito, aprovar financiamentos ou fechar contratos. Entender como essas instituições funcionam é fundamental para qualquer brasileiro que deseja manter uma vida financeira saudável e ter acesso a crédito em boas condições.

O que é o SPC Brasil

O SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) é gerido pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e opera como uma rede que conecta lojistas e empresas do comércio varejista em todo o país. Fundado na década de 1950, é um dos sistemas de proteção ao crédito mais antigos do Brasil.

O SPC reúne informações fornecidas principalmente pelo comércio varejista — lojas, concessionárias, financeiras parceiras — e é amplamente utilizado por lojistas e pequenas empresas para consultar o histórico de clientes antes de conceder crédito ou realizar vendas a prazo. Sua base de dados concentra especialmente inadimplências no varejo e no comércio em geral.

A Boa Vista SCPC, que incorporou parte das operações do SPC Brasil, também opera como birô de crédito independente, com base de dados própria e cálculo de score.

O que é a Serasa Experian

A Serasa Experian é uma empresa privada de análise de crédito e informações financeiras, controlada pelo grupo Experian — uma das maiores empresas de análise de dados do mundo, com operações em mais de 30 países. A Serasa foi fundada em 1968 no Brasil, inicialmente como uma entidade criada pelos bancos para centralizar informações de crédito.

Além de registrar inadimplências, a Serasa é responsável pelo cálculo do Score de Crédito Serasa — uma pontuação de 0 a 1.000 que indica a probabilidade estatística de o consumidor honrar seus compromissos financeiros nos próximos 12 meses. Esse score é amplamente utilizado pelo setor financeiro brasileiro como um dos principais insumos para decisões de crédito.

A Serasa também oferece serviços ao consumidor final, como consulta gratuita ao score, monitoramento do CPF e a plataforma Serasa Limpa Nome, que permite negociar dívidas diretamente com os credores, muitas vezes com descontos significativos.

Como funcionam na prática

Quando uma empresa registra uma dívida em aberto em nome de um consumidor, o registro aparece nas bases do SPC e/ou Serasa. Esse processo é chamado de negativação. A partir daí, qualquer credor pode consultar essas bases antes de aprovar crédito. Quanto mais registros negativos, menor tende a ser o score e mais difícil fica obter novos créditos.

O processo de negativação funciona da seguinte forma:

O consumidor deixa de pagar uma dívida após o vencimento.
O credor tenta entrar em contato e notifica o consumidor da intenção de negativar.
Se a dívida não for regularizada, o credor registra a inadimplência no SPC e/ou Serasa.
O registro fica disponível para consulta por outros credores.
Após o pagamento da dívida, o registro deve ser excluído em até 5 dias úteis.
Mesmo que a dívida não seja paga, o registro é excluído automaticamente após 5 anos, conforme determina o Código de Defesa do Consumidor (CDC).

Diferenças entre SPC e Serasa

Embora cumpram funções similares, SPC e Serasa têm diferenças importantes:

Característica	SPC Brasil / Boa Vista	Serasa Experian
Origem	Comércio varejista (CNDL)	Bancos e sistema financeiro
Foco principal	Varejo e comércio	Sistema financeiro e crédito
Controle	Associações comerciais	Grupo Experian (multinacional)
Score	Sim (Boa Vista Score)	Sim (Score Serasa)
Negociação de dívidas	Sim (plataforma própria)	Sim (Serasa Limpa Nome)

Uma mesma dívida pode estar registrada em apenas um dos birôs ou em ambos, dependendo de onde o credor enviou o registro. Por isso, é recomendável consultar os dois sistemas regularmente.

Direitos do consumidor

O Código de Defesa do Consumidor (CDC) e a Lei do Cadastro Positivo garantem direitos importantes ao consumidor em relação aos birôs de crédito:

Direito de consulta gratuita: Qualquer consumidor tem direito de consultar gratuitamente seu próprio CPF nas plataformas da Serasa (serasa.com.br) e SPC/Boa Vista (boavistaservicos.com.br). Não é necessário pagar por serviços premium para verificar se está negativado.

Notificação prévia obrigatória: A negativação só pode ocorrer após o credor notificar previamente o consumidor da intenção de registrar a dívida. Negativações realizadas sem notificação prévia são ilegais e podem ser contestadas.

Prazo para exclusão após pagamento: Após o pagamento da dívida, o credor tem até 5 dias úteis para retirar o registro do SPC e da Serasa. O consumidor pode acompanhar a exclusão diretamente nas plataformas e acionar o Procon ou o Banco Central se o prazo não for cumprido.

Prazo máximo de permanência do registro: Mesmo que a dívida não seja paga, nenhum registro de inadimplência pode permanecer por mais de 5 anos nos cadastros, conforme o art. 43 do CDC.

Direito à retificação: Se houver informações incorretas ou dívidas que não são suas (caso de fraude ou erro), você tem o direito de contestar e solicitar a correção imediata.

Negativação indevida: o que fazer

A negativação indevida — registro de dívida inexistente ou já paga — é uma situação relativamente comum e pode causar danos significativos ao consumidor, impedindo acesso a crédito, emprego ou moradia.

Se você identificar uma negativação indevida:

Reúna documentos que comprovem o pagamento ou a inexistência da dívida.
Contate diretamente o credor responsável pelo registro.
Se não houver resolução, registre reclamação no Procon do seu estado ou na plataforma Consumidor.gov.br.
Em casos mais graves, a negativação indevida pode gerar direito a indenização por danos morais — busque orientação jurídica se necessário.

Como monitorar seu histórico regularmente

Manter o monitoramento regular do seu CPF nos birôs de crédito é uma prática de higiene financeira recomendada pelo Banco Central do Brasil e pela Febraban:

Acesse o aplicativo Serasa pelo celular e ative as notificações de consultas ao seu CPF.
Consulte o site da Boa Vista SCPC para verificar registros no SPC.
Caso utilize um cartão de crédito com benefícios de monitoramento, verifique se a proteção de identidade está ativa.

Perguntas frequentes

Consultar meu próprio CPF no Serasa reduz meu score? Não. Consultas realizadas pelo próprio consumidor — chamadas de “soft inquiries” — não afetam o score. Apenas consultas feitas por terceiros (bancos, lojas) para análise de crédito podem ter impacto, e mesmo esse impacto costuma ser pequeno e temporário.

Pagar a dívida aumenta o score imediatamente? O pagamento e a exclusão do registro de negativação contribuem positivamente para o score, mas o impacto pleno pode levar algumas semanas ou meses para se refletir na pontuação, dependendo do histórico geral do consumidor e da metodologia do birô.

Posso ter dívidas no SPC sem estar no Serasa, e vice-versa? Sim. Cada credor decide em qual birô registra a inadimplência — ou em ambos simultaneamente. É possível ter registros em apenas um dos sistemas. Por isso, a consulta aos dois birôs é sempre recomendada.

Termos relacionados

Score de Crédito: pontuação calculada pelos birôs com base no histórico financeiro do consumidor.
Negativação: registro formal de dívida em aberto nos cadastros do SPC e/ou Serasa.
Cadastro Positivo: registro de pagamentos realizados corretamente, gerido pelos birôs de crédito.
CDC (Código de Defesa do Consumidor): legislação que regula os direitos dos consumidores em relação às informações nos birôs de crédito.
Procon: órgão de defesa do consumidor ao qual recorrer em caso de negativação indevida ou descumprimento de prazos de exclusão.