--- title: "SPC e Serasa" url: "https://cartaodecredito.ia.br/glossario/spc-serasa/" markdown_url: "https://cartaodecredito.ia.br/glossario/spc-serasa.MD" description: "SPC e Serasa são os principais birôs de crédito do Brasil: entenda como funcionam, seus direitos e como consultar e limpar seu nome gratuitamente." date: "2026-01-15" author: "Equipe CartãoIA" --- # SPC e Serasa SPC e Serasa são os principais birôs de crédito do Brasil: entenda como funcionam, seus direitos e como consultar e limpar seu nome gratuitamente. **SPC Brasil** e **Serasa** são os dois principais birôs de crédito do Brasil — empresas especializadas em coletar, organizar e fornecer informações sobre o histórico financeiro de consumidores e empresas. São consultados por bancos, lojas, financeiras, imobiliárias e demais credores na hora de avaliar o risco de conceder crédito, aprovar financiamentos ou fechar contratos. Entender como essas instituições funcionam é fundamental para qualquer brasileiro que deseja manter uma vida financeira saudável e ter acesso a crédito em boas condições. ## O que é o SPC Brasil O SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) é gerido pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e opera como uma rede que conecta lojistas e empresas do comércio varejista em todo o país. Fundado na década de 1950, é um dos sistemas de proteção ao crédito mais antigos do Brasil. O SPC reúne informações fornecidas principalmente pelo comércio varejista — lojas, concessionárias, financeiras parceiras — e é amplamente utilizado por lojistas e pequenas empresas para consultar o histórico de clientes antes de conceder crédito ou realizar vendas a prazo. Sua base de dados concentra especialmente inadimplências no varejo e no comércio em geral. A Boa Vista SCPC, que incorporou parte das operações do SPC Brasil, também opera como birô de crédito independente, com base de dados própria e cálculo de score. ## O que é a Serasa Experian A Serasa Experian é uma empresa privada de análise de crédito e informações financeiras, controlada pelo grupo Experian — uma das maiores empresas de análise de dados do mundo, com operações em mais de 30 países. A Serasa foi fundada em 1968 no Brasil, inicialmente como uma entidade criada pelos bancos para centralizar informações de crédito. Além de registrar inadimplências, a Serasa é responsável pelo cálculo do **Score de Crédito Serasa** — uma pontuação de 0 a 1.000 que indica a probabilidade estatística de o consumidor honrar seus compromissos financeiros nos próximos 12 meses. Esse score é amplamente utilizado pelo setor financeiro brasileiro como um dos principais insumos para decisões de crédito. A Serasa também oferece serviços ao consumidor final, como consulta gratuita ao score, monitoramento do CPF e a plataforma **Serasa Limpa Nome**, que permite negociar dívidas diretamente com os credores, muitas vezes com descontos significativos. ## Como funcionam na prática Quando uma empresa registra uma dívida em aberto em nome de um consumidor, o registro aparece nas bases do SPC e/ou Serasa. Esse processo é chamado de **negativação**. A partir daí, qualquer credor pode consultar essas bases antes de aprovar crédito. Quanto mais registros negativos, menor tende a ser o score e mais difícil fica obter novos créditos. O processo de negativação funciona da seguinte forma: 1. O consumidor deixa de pagar uma dívida após o vencimento. 2. O credor tenta entrar em contato e notifica o consumidor da intenção de negativar. 3. Se a dívida não for regularizada, o credor registra a inadimplência no SPC e/ou Serasa. 4. O registro fica disponível para consulta por outros credores. 5. Após o pagamento da dívida, o registro deve ser excluído em até 5 dias úteis. 6. Mesmo que a dívida não seja paga, o registro é excluído automaticamente após 5 anos, conforme determina o Código de Defesa do Consumidor (CDC). ## Diferenças entre SPC e Serasa Embora cumpram funções similares, SPC e Serasa têm diferenças importantes: | Característica | SPC Brasil / Boa Vista | Serasa Experian | |-----------------------|-------------------------------|-------------------------------| | Origem | Comércio varejista (CNDL) | Bancos e sistema financeiro | | Foco principal | Varejo e comércio | Sistema financeiro e crédito | | Controle | Associações comerciais | Grupo Experian (multinacional)| | Score | Sim (Boa Vista Score) | Sim (Score Serasa) | | Negociação de dívidas | Sim (plataforma própria) | Sim (Serasa Limpa Nome) | Uma mesma dívida pode estar registrada em apenas um dos birôs ou em ambos, dependendo de onde o credor enviou o registro. Por isso, é recomendável consultar os dois sistemas regularmente. ## Direitos do consumidor O Código de Defesa do Consumidor (CDC) e a Lei do Cadastro Positivo garantem direitos importantes ao consumidor em relação aos birôs de crédito: **Direito de consulta gratuita:** Qualquer consumidor tem direito de consultar gratuitamente seu próprio CPF nas plataformas da Serasa (serasa.com.br) e SPC/Boa Vista (boavistaservicos.com.br). Não é necessário pagar por serviços premium para verificar se está negativado. **Notificação prévia obrigatória:** A negativação só pode ocorrer após o credor notificar previamente o consumidor da intenção de registrar a dívida. Negativações realizadas sem notificação prévia são ilegais e podem ser contestadas. **Prazo para exclusão após pagamento:** Após o pagamento da dívida, o credor tem até 5 dias úteis para retirar o registro do SPC e da Serasa. O consumidor pode acompanhar a exclusão diretamente nas plataformas e acionar o Procon ou o Banco Central se o prazo não for cumprido. **Prazo máximo de permanência do registro:** Mesmo que a dívida não seja paga, nenhum registro de inadimplência pode permanecer por mais de 5 anos nos cadastros, conforme o art. 43 do CDC. **Direito à retificação:** Se houver informações incorretas ou dívidas que não são suas (caso de fraude ou erro), você tem o direito de contestar e solicitar a correção imediata. ## Negativação indevida: o que fazer A negativação indevida — registro de dívida inexistente ou já paga — é uma situação relativamente comum e pode causar danos significativos ao consumidor, impedindo acesso a crédito, emprego ou moradia. Se você identificar uma negativação indevida: 1. Reúna documentos que comprovem o pagamento ou a inexistência da dívida. 2. Contate diretamente o credor responsável pelo registro. 3. Se não houver resolução, registre reclamação no Procon do seu estado ou na plataforma Consumidor.gov.br. 4. Em casos mais graves, a negativação indevida pode gerar direito a indenização por danos morais — busque orientação jurídica se necessário. ## Como monitorar seu histórico regularmente Manter o monitoramento regular do seu CPF nos birôs de crédito é uma prática de higiene financeira recomendada pelo Banco Central do Brasil e pela Febraban: - Acesse o aplicativo Serasa pelo celular e ative as notificações de consultas ao seu CPF. - Consulte o site da Boa Vista SCPC para verificar registros no SPC. - Caso utilize um cartão de crédito com benefícios de monitoramento, verifique se a proteção de identidade está ativa. ## Perguntas frequentes **Consultar meu próprio CPF no Serasa reduz meu score?** Não. Consultas realizadas pelo próprio consumidor — chamadas de "soft inquiries" — não afetam o score. Apenas consultas feitas por terceiros (bancos, lojas) para análise de crédito podem ter impacto, e mesmo esse impacto costuma ser pequeno e temporário. **Pagar a dívida aumenta o score imediatamente?** O pagamento e a exclusão do registro de negativação contribuem positivamente para o score, mas o impacto pleno pode levar algumas semanas ou meses para se refletir na pontuação, dependendo do histórico geral do consumidor e da metodologia do birô. **Posso ter dívidas no SPC sem estar no Serasa, e vice-versa?** Sim. Cada credor decide em qual birô registra a inadimplência — ou em ambos simultaneamente. É possível ter registros em apenas um dos sistemas. Por isso, a consulta aos dois birôs é sempre recomendada. ## Termos relacionados - **Score de Crédito**: pontuação calculada pelos birôs com base no histórico financeiro do consumidor. - **Negativação**: registro formal de dívida em aberto nos cadastros do SPC e/ou Serasa. - **Cadastro Positivo**: registro de pagamentos realizados corretamente, gerido pelos birôs de crédito. - **CDC (Código de Defesa do Consumidor)**: legislação que regula os direitos dos consumidores em relação às informações nos birôs de crédito. - **Procon**: órgão de defesa do consumidor ao qual recorrer em caso de negativação indevida ou descumprimento de prazos de exclusão.