Guia do Cartão de Crédito Empresarial

Separar as finanças pessoais das despesas do negócio é uma das práticas mais importantes para a saúde financeira de qualquer empresa — e o cartão de crédito empresarial é a ferramenta que viabiliza essa separação de forma prática e eficiente. Para MEIs, MEs, EPPs e empresas de maior porte, existe uma gama de opções que combinam controle de gastos, programa de pontos e facilidades de gestão. Este guia explica tudo.

Por que ter um cartão empresarial separado

Misturar despesas pessoais e empresariais em um único cartão cria problemas em diversas frentes:

Contabilidade e tributação: o contador precisa separar o que é despesa deduível do negócio do que é gasto pessoal. Sem essa separação, deduções legítimas podem ser perdidas, e despesas pessoais podem ser indevidamente registradas como empresariais.

Análise de fluxo de caixa: sem distinção clara, é impossível saber com precisão se o negócio é lucrativo por conta própria ou se está sendo subsidiado por recursos pessoais.

Crédito empresarial: o histórico de crédito do CNPJ é independente do CPF. Usar um cartão empresarial e pagá-lo em dia constrói um histórico de crédito para a empresa, facilitando o acesso a linhas de crédito com taxas melhores no futuro.

Responsabilidade limitada: dependendo do tipo societário (ex.: LTDA), a separação patrimonial protege os bens pessoais dos sócios. Usar cartão pessoal para despesas da empresa pode enfraquecer essa proteção.

Tipos de cartão empresarial

Cartão empresarial para MEI

O Microempreendedor Individual (MEI) tem faturamento anual limitado a R$ 81.000 (2025) e pode solicitar cartão empresarial usando o CNPJ. As opções disponíveis incluem:

Cartões de fintechs para MEI: Nubank MEI, Inter Empresas, C6 Empresas, Pagbank. Anuidade zero, aprovação facilitada, conta empresarial integrada.
Cartões de bancos tradicionais: Itaú, Bradesco, Caixa oferecem cartões empresariais para MEI com possibilidade de limite inicial mais alto e tarifas específicas para pessoa jurídica.

Cartão empresarial para ME e EPP

Microempresas (ME, faturamento até R$ 360.000/ano) e Empresas de Pequeno Porte (EPP, até R$ 4,8 milhões/ano) têm acesso a cartões com limites mais elevados e benefícios específicos:

Limite proporcional ao faturamento mensal da empresa
Possibilidade de emissão de cartões adicionais para funcionários
Relatórios de gastos por categoria e por usuário
Integração com sistemas de gestão (ERP) em alguns casos

Cartão corporativo para grandes empresas

Para empresas de maior porte, os cartões corporativos oferecem:

Políticas de gasto por colaborador (limites individuais, categorias permitidas)
Relatórios detalhados para contabilidade
Integração direta com ERPs como SAP e TOTVS
Programa de pontos corporativo com acumulação centralizada
Suporte dedicado para gestão de frota (combustível, pedágios)

Principais cartões empresariais no Brasil

Nubank Empresas

Perfil: MEI e ME
Anuidade: zero para MEI
Bandeira: Mastercard
Conta digital: integrada, com Pix empresarial e emissão de boletos
Pontos: programa de pontos opcional
Diferencial: interface idêntica ao Nubank pessoal, fácil de usar

Banco Inter Empresas

Perfil: MEI, ME, EPP
Anuidade: zero
Bandeira: Mastercard
Benefícios: cashback em Inter Shop, conta com rendimento
Diferencial: plataforma completa com maquininha de cartão integrada (Inter Tap)

C6 Empresas

Perfil: MEI a empresas de médio porte
Bandeira: Mastercard Black (para clientes qualificados)
Programa de pontos: Átomos empresarial, pontos transferíveis para milhas
Diferencial: conta em dólar e euro para empresas que operam com clientes ou fornecedores no exterior

Santander Empresas

Perfil: MEI a grandes empresas
Programa de pontos: Esfera empresarial
Limites: mais elevados que fintechs para empresas consolidadas
Benefícios: capital de giro atrelado ao cartão, desconto de recebíveis

Itaú Empresas

Perfil: todos os portes
Programa de pontos: Sempre Presente empresarial
Diferencial: integração com conta corrente Itaú e serviços de câmbio para importadores/exportadores
Cartões adicionais: até 99 cartões adicionais para funcionários com limites individuais

Como usar o cartão empresarial para gestão financeira

Controle de gastos por categoria

Configure o cartão para gerar relatórios por categoria de gasto. As categorias típicas de despesas empresariais incluem:

Fornecedores e matéria-prima
Marketing e publicidade
Despesas de escritório (papelaria, informática)
Viagens e transporte a negócios
Refeições com clientes
Software e assinaturas digitais
Combustível e manutenção de veículos

Gestão de cartões adicionais para funcionários

Para empresas com funcionários que precisam fazer despesas corporativas, emita cartões adicionais com:

Limite individual adequado à função
Restrições de categoria (ex.: o cartão do motorista só aceita combustível)
Alertas automáticos para o gestor financeiro a cada transação
Prestação de contas integrada ao sistema de despesas

Integração com a contabilidade

Muitos cartões empresariais permitem exportar o extrato em formatos compatíveis com softwares contábeis (OFX, CSV). Configure essa integração para automatizar a categorização de despesas e reduzir o trabalho manual do contador.

Vantagens fiscais do cartão empresarial

Despesas pagas com cartão empresarial têm comprovação automática (extrato), o que simplifica a documentação exigida pela Receita Federal para dedução de despesas:

Empresas do Lucro Real: despesas operacionais deduíveis reduzem a base de cálculo do IRPJ e CSLL
Simples Nacional: o controle de despesas permite calcular com mais precisão se o enquadramento está otimizado
MEI: despesas do negócio não são dedutíveis no DAS, mas a separação financeira protege o empresário e facilita a migração para outro regime quando necessário

Consulte sempre um contador para orientação específica sobre dedutibilidade das despesas da sua empresa.

Pontos e benefícios: acumulação empresarial

Os cartões empresariais geralmente acumulam pontos na mesma proporção ou em proporções superiores ao cartão pessoal. A vantagem é que as despesas do negócio — que podem ser substancialmente maiores que as pessoais — acumulam pontos que podem ser convertidos em passagens para viagens de negócio ou benefícios para os sócios.

Exemplo de acumulação: empresa com faturamento de R$ 50.000/mês e 60% das despesas pagas no cartão (R$ 30.000/mês). Com cartão que acumula 1,5 ponto por real, são 45.000 pontos/mês — 540.000 por ano. Suficientes para múltiplas passagens internacionais ou transfers para programas de milhas.

Riscos e cuidados no uso do cartão empresarial

Não use o cartão empresarial para despesas pessoais: além dos problemas contábeis, isso pode caracterizar retirada irregular de recursos da empresa, com implicações fiscais e societárias.

Defina política de uso: com funcionários usando cartões adicionais, é essencial ter uma política escrita de uso que defina o que pode e o que não pode ser pago com o cartão corporativo, e o processo de prestação de contas.

Monitore os cartões adicionais: ative alertas para todas as transações nos cartões adicionais e faça conciliação mensal com as notas fiscais das despesas.

Atenção ao limite compartilhado: em muitos cartões, o limite do titular e dos adicionais é compartilhado. Gasto excessivo nos cartões adicionais pode comprometer o limite para despesas prioritárias.

Como solicitar um cartão empresarial

Para MEI e ME, o processo é similar ao de um cartão pessoal, com documentação adicional:

CNPJ ativo e regular (consultar situação em receita.fazenda.gov.br)
Contrato social ou Certificado de Condição de Microempreendedor Individual (CCMEI)
Comprovante de faturamento (últimos 3 a 6 meses de extratos ou declaração)
Documentos do sócio-administrador (CPF, RG, comprovante de endereço)

O Sebrae oferece orientação gratuita para MEIs e MEs sobre gestão financeira e acesso a crédito. Acesse sebrae.com.br ou vá ao posto Sebrae mais próximo.

Para melhores práticas de gestão financeira com cartão, consulte também nosso artigo sobre cartão de crédito para MEI e empresas.